微信小程序開(kāi)發(fā)，就找巨推（CALL：400-606-5558）科技！
金融機構需要用一個(gè)開(kāi)放的心態(tài)來(lái)?yè)肀率挛?，重新從金融生態(tài)全局審視自身的角色定位
2017年1月9號，微信小程序正式面對C端用戶(hù)開(kāi)放，一石激起千層浪，小程序被認為是繼PC、APP之后又一個(gè)具有深遠影響意義的時(shí)代產(chǎn)物。
截止于2018年6月底，微信小程序已經(jīng)擁有了 1.7 億日活躍用戶(hù)，后臺開(kāi)放工具使用人數超 100 萬(wàn)，第三方平臺數超過(guò) 2300 家。微信小程序的開(kāi)發(fā)者數量達到 150 萬(wàn)。
微信小程序發(fā)展一年多，熱門(mén)的均為一些工具類(lèi)，生活類(lèi)，電商類(lèi)的小程序。金融小程序，并沒(méi)有太大的聲響；2017年初證監會(huì )的一紙文件讓金融小程序望而卻步，強監管壓力下，金融小程序任重而道遠。
近期有幸和多家銀行，證券等金融機構產(chǎn)品運營(yíng)人員作了一次深入的溝通交流，重新打開(kāi)了我對金融小程序的認知，金融小程序在金融零售業(yè)務(wù)的布局上，具有不可比擬的作用，行業(yè)中不少翹楚都在布局小程序。
由于涉及產(chǎn)品授權的問(wèn)題，我們暫時(shí)會(huì )以某股份制銀行的產(chǎn)品舉例討論，結合本人的產(chǎn)品經(jīng)驗和認知，一起聊聊微信小程序如何賦能金融生態(tài)。
一、用完即走，輕便快捷
小程序主打的特色就是“用完即走”，由于其自身的技術(shù)特性，用戶(hù)無(wú)需下載APP，但能承載很多APP功能，在一些低頻業(yè)務(wù)場(chǎng)景上，其有著(zhù)不可替代的作用。
舉例來(lái)說(shuō)，在金融領(lǐng)域，身份證OCR以及生物識別（如聲紋識別，指紋識別，人臉識別等），以往大都是通過(guò)APP完成，而外部獲客和下載金融A(yíng)PP存在明顯的轉化瓶頸，一直是金融機構的頭疼難題。
小程序則能非常巧妙的解決這個(gè)問(wèn)題：
用戶(hù)可以在小程序內完成相關(guān)的金融驗證，減少中間的人力接入，提升了金融產(chǎn)品的轉化效率。如以下某股份制銀行的貸款類(lèi)小程序所示，在小程序內可以完成身份證OCR以及人臉識別，提交完用戶(hù)信息以后，銀行的風(fēng)控系統可自動(dòng)識別該用戶(hù)的貸款資質(zhì)，接下來(lái)會(huì )由相關(guān)的客戶(hù)經(jīng)理跟進(jìn)完成貸款手續辦理。如果用戶(hù)中途退出，銀行的客服也會(huì )進(jìn)行電話(huà)跟蹤，斷點(diǎn)服務(wù)促成用戶(hù)的轉化。
二、聚焦場(chǎng)景，深耕服務(wù)
金融機構有著(zhù)豐富的線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)場(chǎng)景，比如信用卡的衣食住行本地生活，銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，小程序在構造線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景，完成產(chǎn)品閉環(huán)，提升服務(wù)體驗，提高流程效率方面，均有用武之地。
目前應用比較廣泛的是各大銀行的網(wǎng)點(diǎn)預約功能，下圖展示的是農行，平安銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)小程序的截圖，在網(wǎng)點(diǎn)的基礎服務(wù)預約這塊，各家銀行做的大同小異。
線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)這個(gè)服務(wù)場(chǎng)景，可以進(jìn)行更加精細化的運作，提升用戶(hù)的服務(wù)體驗。比如線(xiàn)上取號后，可以實(shí)時(shí)查看排隊情況，利用消息推送進(jìn)行實(shí)時(shí)叫號提醒，各家分支行網(wǎng)點(diǎn)有不少處于商業(yè)中心地帶，可以頁(yè)面上推薦號碼靠后的用戶(hù)在周?chē)纳虉?chǎng)逛街，同步推薦自家銀行的信用卡本地商戶(hù)服務(wù)；例如刷某某信用卡星巴克滿(mǎn)30-20，某某服裝品牌購買(mǎi)5折優(yōu)惠等等。
線(xiàn)上也有較多場(chǎng)景可以嘗試，例如信用卡的本地商戶(hù)服務(wù)，在小程序上領(lǐng)取某個(gè)餐飲品牌的優(yōu)惠券，在該餐飲點(diǎn)進(jìn)行掃碼支付時(shí)候，使用該銀行的信用卡支付可以直接抵扣，當然對于一些無(wú)卡的新用戶(hù)，頁(yè)面中增加線(xiàn)上辦卡的入口，這也是攫取新客的有效方式。
三、線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)，服務(wù)尖兵
大家在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的時(shí)候，大多看到一些客戶(hù)經(jīng)理拿著(zhù)iPad給你做服務(wù)，是因為有不少的服務(wù)需要定制化硬件設備去完成的——這在無(wú)形中增加了銀行的運營(yíng)成本，如果遇到多個(gè)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，則會(huì )出現客戶(hù)經(jīng)理或者硬件設備資源緊張的局面。
用小程序能夠完美解決這些線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)的痛點(diǎn)，用戶(hù)只要掃一下客戶(hù)經(jīng)理的二維碼，即可自行進(jìn)行信息填寫(xiě)，客戶(hù)經(jīng)理只需要稍加指導即可，大大節約了客戶(hù)經(jīng)理的時(shí)間，提升了服務(wù)體驗。
下面是一家股份制銀行汽車(chē)金融小程序，用戶(hù)辦理新車(chē)貸的時(shí)候，在客戶(hù)經(jīng)理指導下用小程序自行進(jìn)行信息錄入，完成身份認證，人臉識別以及征信授權，極大的提升了客戶(hù)經(jīng)理的服務(wù)效率。
這僅僅是銀行的小應用，在保險，證券等等仍存在不少線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)對于的金融機構來(lái)說(shuō)，小程序依舊是一個(gè)輕便的接入模式。
四、裂變神器，新客攫取
今年在小程序領(lǐng)域聽(tīng)到最多的一個(gè)詞是“社交裂變”，各家公司對小程序的裂變，低成本獲新充滿(mǎn)著(zhù)強烈的渴望，對于現象級的流量神話(huà)分外眼紅。
金融產(chǎn)品不同于其他生活類(lèi)，趣味類(lèi)產(chǎn)品，其本身的裂變屬性并沒(méi)有那么強，從H5年代開(kāi)始，也沒(méi)有太多的金融產(chǎn)品產(chǎn)生過(guò)裂變神話(huà)。
某位股份制銀行的小程序運營(yíng)負責人和我溝通時(shí)候，提到了他操盤(pán)的貸款裂變小程序，在小程序上申請銀行貸款后，邀請好友給自己助力，放款成功后，根據好友助力情況贈送較高500元的京東卡
當時(shí)我也是心里咯噔了一下，因為憑我的產(chǎn)品經(jīng)驗這八成是一個(gè)失敗項目，首先，貸款用戶(hù)是不愿意分享自己貸款行為的，其次，真正貸款用戶(hù)不會(huì )為了一些小恩小惠來(lái)，為了一些蠅頭小利帶來(lái)的裂變用戶(hù)質(zhì)量也不會(huì )高到哪兒去，第三，銀行整體上偏于保守，并不具備這樣的互聯(lián)網(wǎng)基因。
最后的效果確實(shí)是出乎我的意料，在裂變上的確沒(méi)有出現大家所期待的千萬(wàn)級的流量爆發(fā)，但是每天有穩定的流量；而且這部分流量帶來(lái)了一批高質(zhì)量用戶(hù)，用戶(hù)的筆均放款在遠高于其他渠道的放款，貸款獲客成本也僅僅在0.14%，遠遠低于銀行業(yè)2.5%左右的貸款獲客成本。
更加出乎意料的是：該小程序頁(yè)面上增加了信用卡申請的產(chǎn)品廣告，每天產(chǎn)生大量的信用卡申請，成功發(fā)卡的新客占比在60%以上，銀行業(yè)信用卡新客的獲客成本在100-150元之間，而通過(guò)該小程序的裂變，完全是0成本進(jìn)行獲新。
不難發(fā)現，該項目的成功之處在于以下幾點(diǎn)：
物以類(lèi)聚，人以群分，貸款用戶(hù)周?chē)矔?huì )有貸款需求的用戶(hù)；
銀行的風(fēng)控系統保守性反而篩除了一波低質(zhì)量貸款用戶(hù)；
信用卡用戶(hù)和貸款用戶(hù)是一個(gè)高相關(guān)性的人群，之間可以形成互相轉化。
金融類(lèi)的小程序無(wú)須追求現象級的流量神話(huà)，無(wú)效用戶(hù)的觸達，對于業(yè)務(wù)轉化的意義不大，因此只需聚焦細分人群，精耕細作，依舊可以進(jìn)行低成本的新客攫取。
五、流量聚合，高效轉化
金融機構一般都會(huì )有多項業(yè)務(wù)，一般來(lái)說(shuō)，各個(gè)業(yè)務(wù)會(huì )根據自身的情況，開(kāi)發(fā)自己的小程序，用戶(hù)在多個(gè)業(yè)務(wù)存在一定的重合度。
比如信用卡人群和貸款人群重合，信用卡人群又和理財人群有一定的重合度，為了減少流量孤島現象，可以將各個(gè)獨立的小程序進(jìn)行整合，增加一個(gè)portal小程序，這樣不妨礙各條業(yè)務(wù)線(xiàn)小程序的獨立性，另外通過(guò)流量的聚合和分發(fā)，可以實(shí)現用戶(hù)的高效轉化。用戶(hù)可以用完即可，也可體驗其他業(yè)務(wù)，提升用戶(hù)粘性。
下圖示股份制銀行的portal小程序的截圖，已經(jīng)承載諸多銀行業(yè)務(wù)。
六、生態(tài)聯(lián)動(dòng)，智能推薦
每家金融機構，擁有APP，微信公眾號，小程序，PC，移動(dòng)官網(wǎng)等多個(gè)業(yè)務(wù)承接平臺，是金融生態(tài)中的一部分，小程序在這個(gè)業(yè)務(wù)生態(tài)中，也不是獨立的存在，除了在給用戶(hù)提供便利服務(wù)的同時(shí)，應站在整個(gè)金融生態(tài)的高度，實(shí)現生態(tài)聯(lián)動(dòng)，高效提升業(yè)務(wù)能力轉化。
微信生態(tài)下，用戶(hù)在微信公眾號以及小程序內，通過(guò)union ID和用戶(hù)的金融賬戶(hù)進(jìn)行綁定，把微信生態(tài)和APP、PC、移動(dòng)官網(wǎng)等多個(gè)平臺實(shí)打通，根據用戶(hù)的瀏覽行為，金融行為進(jìn)行用戶(hù)的標簽化，再結合第三方平臺的用戶(hù)標簽，即可在大數據算法驅動(dòng)下實(shí)現用戶(hù)的智能營(yíng)銷(xiāo)。
我們可以從以下方面闡述生態(tài)聯(lián)動(dòng)在業(yè)務(wù)層額裨益之處：
新客攫?。和ㄟ^(guò)社交裂變，產(chǎn)品投放，場(chǎng)景引入等模式觸達金融新客，根據大數據算法預測以及第三方用戶(hù)行為金融標簽，判斷用戶(hù)金融需求和信用資質(zhì)，服務(wù)于多維度的新客營(yíng)銷(xiāo)。
老客促活：金融本身具備低頻的工具屬性，在老戶(hù)活躍和用戶(hù)粘性方面，一直是金融產(chǎn)品的頭疼之處，通過(guò)精準的用戶(hù)觸達，場(chǎng)景化的用戶(hù)感知，提升存量用戶(hù)的活躍度。
流失召回：通過(guò)用戶(hù)本身的金融行為評估用戶(hù)價(jià)值。對流失和沉默用戶(hù)群體進(jìn)行分類(lèi)別召回，對高中低價(jià)值用戶(hù)群體依據其標簽體系和流量偏好進(jìn)行精準觸達，以小程序，外部投放等方式承接，實(shí)現優(yōu)質(zhì)用戶(hù)群體的喚醒或召回。
智能推薦：通過(guò)已有的標簽系統，算法系統，精準化識別用戶(hù)，打造智能精準投放體系，金融產(chǎn)品個(gè)性化推薦體系，智能定向推送體系，從不同場(chǎng)景進(jìn)入的用戶(hù)推薦用戶(hù)偏好的產(chǎn)品和服務(wù)，提升營(yíng)銷(xiāo)效率，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。
在這樣的邏輯下，無(wú)須去計較小程序，APP，PC等多個(gè)平臺之間的用戶(hù)導流，面對需求個(gè)性化，產(chǎn)品參與化，場(chǎng)景多元化的用戶(hù)群體時(shí)，應該聚焦于最底層的用戶(hù)行為，從用戶(hù)本身出發(fā)，精準識別用戶(hù)，提供對應的產(chǎn)品和服務(wù)。
由于行業(yè)的特殊性，金融小程序的發(fā)展任重而道遠，尤其在全球金融業(yè)發(fā)展面臨著(zhù)經(jīng)濟周期、行業(yè)周期和科技周期三個(gè)周期挑戰疊加的今天，用戶(hù)行為，使用習慣，服務(wù)場(chǎng)景都在發(fā)生著(zhù)改變，金融機構需要用一個(gè)開(kāi)放的心態(tài)來(lái)?yè)肀率挛?，重新從金融生態(tài)全局審視自身的角色定位。
未來(lái)已來(lái)，將至已至，金融小程序的未來(lái)如何，我們拭目以待！
微信小程序開(kāi)發(fā)，就找巨推（CALL：400-606-5558）科技！
