故事開(kāi)端于2013年，楔子則在2013年之前。

如果我們像乘坐返程列車(chē)一樣回顧過(guò)去，窗外風(fēng)光水逝云卷，風(fēng)馳電掣，在2013年卻平靜得有些不起眼——平靜是星星煙火竄向夜空、絢麗綻放之前剎那的“平靜”。

那一年，4G牌照剛發(fā)放、諾基亞剛被微軟收購、游戲機禁令剛解除，互聯(lián)網(wǎng)思維剛上臺面，相應的，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞也剛露頭角……人們像等待煙花盛放一樣等待移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代的爆發(fā)。

一、微信支付，誕生

2011年，剛從3：2696584379

賴(lài)智明來(lái)自香港，IT之家了解，2009年入職騰訊前已有光鮮履歷：手握麻省理工大學(xué)雙碩士學(xué)位，在英國Apax Partners私募基金和美國雷曼兄弟投資銀行擔任投資經(jīng)理，后攻下哈佛大學(xué)MBA，并有創(chuàng )業(yè)經(jīng)歷。接手財付通之前，賴(lài)智明曾負責騰訊：2696584379

此次轉崗，他的使命是：為財付通在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代找到出路。

先說(shuō)一下當時(shí)的背景吧。2011年，微信誕生之年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)變革的浪潮也由此開(kāi)始。央行在當年5月發(fā)放了首批第三方支付牌照，成為行業(yè)新時(shí)代的號角。但其實(shí)在第三方支付領(lǐng)域，格局已成，支付寶憑借七年的摸索和積淀，牢牢把握著(zhù)絕對的市場(chǎng)優(yōu)勢。財付通，雖是市場(chǎng)老二，卻被支付寶甩出一個(gè)身段。

財付通誕生于2005年，本是與拍拍網(wǎng)配套的在線(xiàn)支付工具，后來(lái)拍拍網(wǎng)在和淘寶的競爭中落敗，財付通對于普通消費者來(lái)說(shuō)，基本上只能用來(lái)充充：2696584379

首先要提高財付通C端用戶(hù)數量和比例！

賴(lài)智明意識到這是帶領(lǐng)財付通逆襲要做的先進(jìn)件事。這很好理解，想抓住移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口，首先不能錯過(guò)消費級市場(chǎng)。但是怎樣擴展消費級用戶(hù)？賴(lài)智明幾番思慮，還是將目光放在了騰訊的拳頭產(chǎn)品上。IT之家小編覺(jué)得，或許，他也沒(méi)有別的選擇吧。

IT之家了解到，當時(shí)財付通的交易額中，企業(yè)服務(wù)占據了約70%的比例，這說(shuō)明使用財付通的個(gè)人消費者很少，而這很少的人群中，也有很大一部分并不是：2696584379

接下來(lái)的思路就水到渠成了：為微信和：2696584379

快捷支付，IT之家小編在分析微信支付寶們備付金交存那篇文章里說(shuō)到過(guò)，它本質(zhì)上就是讓第三方支付和銀行直連，以提升支付體驗。沒(méi)有快捷支付，財付通斷然不是支付寶的對手。

2012年初，財付通將原來(lái)的一點(diǎn)通服務(wù)升級為“快捷支付”，并開(kāi)始大力推廣，取得了很好的效果。

彼時(shí)微信用戶(hù)量已經(jīng)呈現爆發(fā)式增長(cháng)，3月份用戶(hù)已破億，到9月份又漲了1億，人們對于這款“：2696584379

就在人們好奇微信下一步大動(dòng)作是什么的時(shí)候，賴(lài)智明開(kāi)始和微信掌門(mén)人張小龍接洽。那是在2012年底，世界末日的危言還在彌散，支付寶還沒(méi)有從私有化的爭議中走出，微信支付，就這樣被擱上日程。

有意思的是，微信當時(shí)雖然前途無(wú)量，但絕對用戶(hù)基數畢竟遠不如：2696584379

2012年9月18日，在財付通七周年慶活動(dòng)中，賴(lài)智明對外透露微信將推出微信支付；

11月22日，賴(lài)智明再次透露了微信支付的進(jìn)展，稱(chēng)“兩個(gè)月內開(kāi)通”，不過(guò)我們知道后來(lái)延期了，當時(shí)他還談到“用戶(hù)將能夠在商店里掃描產(chǎn)品的條形碼以購買(mǎi)產(chǎn)品”，這很重要；

2013年初，在騰訊公司的年會(huì )上，總裁劉熾平強調2013年是“微信的商業(yè)化元年”，有三個(gè)重點(diǎn)的商業(yè)化產(chǎn)品，微信支付排在先進(jìn)個(gè)；

終于，2013年8月5日，在微信革命性的5.0版本中，微信支付揭開(kāi)了廬山真面目。

以上為微信支付的誕生。

二、移動(dòng)！移動(dòng)！

支付寶慌了。

其實(shí)在2013年初，支付寶就慌了：微信的崛起讓支付寶覺(jué)得一夜之間落后于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

就好像已經(jīng)被一個(gè)全新的時(shí)代拋棄了。

時(shí)任小微金融服務(wù)集團（螞蟻金服前身）CEO的彭蕾如是說(shuō)。

但你也不要忽視支付寶對危機的敏感度，2013年春節后，他們便集中所有精力投入到“ALL IN無(wú)線(xiàn)”的運動(dòng)中。坦白來(lái)講，亡羊補牢，未為晚也。只是他們沒(méi)有預料到，微信支付的出現，會(huì )讓這場(chǎng)仗打得異常艱難。

微信支付2013年8月上線(xiàn)，到11月中旬，開(kāi)通人數已經(jīng)到了2000萬(wàn)，算起來(lái)平均每天有20萬(wàn)新增用戶(hù)，這讓支付寶很有壓力。更重要的是，微信支付占盡了移動(dòng)端的紅利。

拿掃碼支付來(lái)說(shuō)，支付寶早在2011年就推出了條碼支付的產(chǎn)品，2012年又搶先推廣掃二維碼支付，但那個(gè)時(shí)候，支付寶甚至整個(gè)阿里都還沒(méi)有一款像樣的移動(dòng)端產(chǎn)品，移動(dòng)版支付寶的定位更多只是支付和收單的工具，所以支付寶掃碼在線(xiàn)下應用不多。但微信是為移動(dòng)端而生的，微信支付結合“掃一掃”功能，很快就引爆了掃碼支付。

為什么單獨說(shuō)掃碼支付，因為它是打通線(xiàn)上和線(xiàn)下的鑰匙，一張小小的二維碼，讓線(xiàn)下便捷的移動(dòng)支付成為可能。更重要在于，支付是完成O2O閉環(huán)的最后一步，而微信支付憑借天然的移動(dòng)屬性和社交屬性，在完成這一步時(shí)更有優(yōu)勢。

你只需將微信賬戶(hù)綁定銀行卡就可以在微信內公眾號、App以及身邊隨時(shí)可見(jiàn)的二維碼，簡(jiǎn)便、快捷地完成付款，這在PC時(shí)代是不可能的；而商戶(hù)還可以通過(guò)公眾號進(jìn)行用戶(hù)交流和管理。這讓支付寶很為顧慮，他們一邊做著(zhù)無(wú)線(xiàn)化，一邊和微信支付爭搶?xiě)鹇砸?，高度緊張。2013年，中國處于O2O發(fā)展初期，但屬于第三方支付的線(xiàn)下圈地運動(dòng)已經(jīng)打響。這是后話(huà)。

微信支付雖然來(lái)勢洶洶，但畢竟初生牛犢。易觀(guān)國際數據統計，2013年，中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付交易額市場(chǎng)份額當中，支付寶仍然以69.6%的份額遙遙領(lǐng)先，財付通僅為3.3%。不過(guò)在面向合作商戶(hù)的交易額份額中，財付通占比19.29%，支付寶占比46.57%。

此時(shí)的微信支付還不足以和支付寶抗衡，因為在大部分消費者眼中，微信還只是一個(gè)即時(shí)通信工具，所以盡管微信支付上線(xiàn)了，但實(shí)際綁定銀行卡的人還不多。IT之家小編分析主要是類(lèi)似電商的強交易場(chǎng)景缺乏，用戶(hù)又沒(méi)有理由為日常的小額交易去綁卡，不綁卡，錢(qián)就沒(méi)法流通，支付就是死的。

但無(wú)論如何，支付寶是有理由緊張的，因為此時(shí)的微信支付就像蟄伏與草叢中的猛獸，你不知道什么時(shí)候會(huì )被它抓到機會(huì )殺個(gè)措手不及，它只是在等待一個(gè)時(shí)機。

很快，時(shí)機就到了。

三、偷襲珍珠港

確實(shí)厲害！此次春節‘珍珠港偷襲’確實(shí)計劃和執行得完美。。。

這是馬云2014年1月31日在自家《來(lái)往》App一個(gè)群里發(fā)表感言中的一句話(huà)。當天恰值正月初一，煙花爆竹聲烘托著(zhù)新年的喜慶，但很多支付寶員工春節過(guò)得卻不是滋味，馬云則提前結束春節假期回國召開(kāi)高層會(huì )議。讓支付寶上下如此緊張的，正是那年春節如病毒一般在中國幾乎每臺智能手機里瘋狂擴散的微信紅包。

這可能是微信支付打得最漂亮的一仗。

時(shí)間回到春節之前，做出微信紅包這個(gè)爆款產(chǎn)品的是一個(gè)10人團隊，他們的負責人叫吳毅。

吳毅2007年入職騰訊，曾是財付通副總經(jīng)理。2012年財付通和微信團隊合作微信支付項目后，他成了微信支付的先進(jìn)負責人。后來(lái)微信支付獨立，吳毅成為微信支付首任總經(jīng)理。

IT之家小編了解到，微信紅包的想法最早出現在2013年11月的一次閉門(mén)會(huì )議中，當時(shí)有一位女生提出，可以將騰訊內部發(fā)紅包的傳統做成應用，在2014年春節上線(xiàn)，吸引用戶(hù)使用。提出這個(gè)想法的女生叫弓晨。

不過(guò)這個(gè)想法被吳毅否決了，因為最初弓晨的設想是“討紅包”，即用戶(hù)彼此之間討要紅包。吳毅擔心“討紅包”可能引起用戶(hù)之間的尷尬，弄巧成拙，大家幾番討論，這個(gè)想法就不了了之了。

紅包玩法重新被拾起已經(jīng)是春節前兩周，當時(shí)一位產(chǎn)品經(jīng)理從微信里擲骰子的游戲中獲得靈感，提出可以把“討紅包”改成“搶紅包”，這樣一來(lái)就避免了尷尬，還多了一層不確定帶來(lái)的刺激元素。

相比討紅包，這確實(shí)是一個(gè)更誘人的創(chuàng )意。吳毅沒(méi)有猶豫，當即安排同事分工開(kāi)發(fā)這個(gè)產(chǎn)品。整個(gè)技術(shù)團隊加班加點(diǎn)，用了十來(lái)天終于將微信紅包的系統總體開(kāi)發(fā)完成，然后緊接著(zhù)就進(jìn)行了產(chǎn)品測試、程序調試工作。

弓晨拉了一個(gè)群，150多人就在里面發(fā)紅包、搶紅包，有問(wèn)題就反饋，技術(shù)人員立即解決。有趣的是，群里的紅包一發(fā)不可收拾，原來(lái)很多潛水的高層也參與了進(jìn)來(lái)。

弓晨和技術(shù)團隊們日以繼夜，總算在24日左右基本完成了項目的主要工作。但這時(shí)出現了一個(gè)問(wèn)題，在一次測試中，團隊預計的紅包數量只有幾百個(gè)，但結果出現了上萬(wàn)個(gè)。這馬上引起了大家的警惕：微信紅包的擴散能力遠超想象，照此看來(lái)，除夕和春節這種紅包高峰期，現有的服務(wù)器恐怕難以支撐。

為保萬(wàn)全，團隊又繼續加班忙著(zhù)為系統擴容，并向集團申請了10倍的服務(wù)器數量。因為時(shí)間緊張，騰訊科技總裁張志東專(zhuān)門(mén)拉群直接對接技術(shù)需求，同時(shí)為產(chǎn)品做最后的打磨，為的正是節前讓紅包功能上線(xiàn)。仿佛冥冥之中，大家都覺(jué)得微信紅包會(huì )是微信支付的一個(gè)轉折點(diǎn)。

時(shí)間依然很緊張，甚至在微信紅包上線(xiàn)前一刻，原來(lái)的“隨機紅包”名稱(chēng)才被修改為“拼手氣紅包”。這是弓晨提出的，可以讓搶紅包更加充滿(mǎn)未知和有趣。

微信紅包當時(shí)也受到了馬化騰的關(guān)注，上線(xiàn)之前，一張流傳在網(wǎng)上的截圖顯示，馬化騰邀請一批企業(yè)老板一起搶紅包，截圖上，馬化騰發(fā)了一個(gè)隨機紅包鏈接，50個(gè)隨機紅包，人均有20元。

就這樣，1月27日，微信紅包在團隊高度緊張和忙亂的工作中正式公開(kāi)上線(xiàn)了。用戶(hù)在微信“我的銀行卡”界面中可以直接找到“新年紅包”的入口。

微信紅包在全國各地上線(xiàn)是逐步擴展開(kāi)的，首先是廣州，然后是中國其他主要大城市，接著(zhù)是二三線(xiàn)城市，以此類(lèi)推，這種穩妥的方式便于出現問(wèn)題及時(shí)調整。

很快，微信紅包以超乎想象的速度迅速擴散開(kāi)了。

到了除夕夜，深圳深南大道沒(méi)有了往日的車(chē)水馬龍，道路和漆黑的夜空一樣冷清，而在騰訊大廈9層和10層的辦公室里，微信紅包團隊在這里度過(guò)了2014年整個(gè)除夕。沒(méi)有歡歌和笑語(yǔ)，大家的眼睛盯著(zhù)電腦屏幕里不斷刷新的紅包數據，全然忘記了辭舊迎新的喜悅，心里只有緊張和激動(dòng)。

盡管做了提前準備，但接近100臺服務(wù)器依然是滿(mǎn)負荷運轉，仿佛隨時(shí)要崩潰，而他們能做的事情，就是祈禱系統不要崩潰。

好在，一切都順利。

爆竹聲中一歲辭。而互聯(lián)網(wǎng)上，馬云那句充滿(mǎn)不安的“偷襲珍珠港”為很多媒體提供了講故事較好的素材。馬云的感嘆是有原因的，IT之家小編了解，其實(shí)新年紅包功能，在春節前支付寶團隊也在做，但因為一些技術(shù)原因，沒(méi)有來(lái)得及在節前上線(xiàn)。

列一下數據，從2014年農歷除夕到正月初八，800多萬(wàn)人共領(lǐng)取了4000萬(wàn)個(gè)微信紅包，每個(gè)紅包大約10元，推算有4億元左右的人民幣以微信紅包的形式在人們的智能手機里流轉。相信大家也都還記得當年在群里讓親戚長(cháng)輩搶紅包的新鮮和快樂(lè )。

但多少錢(qián)不是主要的，最關(guān)鍵的是，發(fā)紅包必須要綁定銀行卡，雖然微信一直沒(méi)有公布那次紅包活動(dòng)中新增的綁卡用戶(hù)數，但從全民狂歡的景象中可以推測一定數量龐大。由此，微信順利解決了IT之家前面分析的綁卡問(wèn)題，微信支付在更多場(chǎng)景廣泛應用的最關(guān)鍵碉堡被攻克，而這是支付寶花了七年才完成的事情。

傳得太夸張了。

被媒體問(wèn)到微信紅包讓微信支付用戶(hù)突破1億時(shí)是否屬實(shí)時(shí)，吳毅的反應還是很冷靜的，細細的金屬邊框眼鏡背后，是一雙總是含著(zhù)溫和笑意的眼眸。

IT之家認為，解決銀行卡綁定數的問(wèn)題，是2014年微信紅包奇襲的最大意義，有了銀行卡綁定，微信才能在日后順利利用社交關(guān)系鏈以及微信生態(tài)其他優(yōu)勢引導用戶(hù)自發(fā)學(xué)習、使用微信支付，它也為微信支付大規模培養用戶(hù)使用習慣邁出了先進(jìn)步，而且是以如此低成本高效率的方式。

根據易觀(guān)國際的數據，到2014年Q：2696584379

2015年春節，微信支付和重整旗鼓的支付寶在紅包戰場(chǎng)上終于正面相遇，那一年支付寶準備充分，還想了很多紅包玩法，如趣味紅包、接龍紅包等，甚至還有職場(chǎng)紅包，總之就是考慮了很多可能出現的紅包場(chǎng)景，但微信紅包則直接和央視春晚合作，在春晚播出過(guò)程中，微信紅包和觀(guān)眾產(chǎn)生了很多互動(dòng)和傳播，相信大家還記得當年一遍看著(zhù)電視一遍搖著(zhù)手機的場(chǎng)景。憑借社交優(yōu)勢，微信又贏(yíng)了支付寶一次。

四、硬仗1：搶灘網(wǎng)約車(chē)

2013年，北京。春夏之交，空氣里已經(jīng)有些微醺的暖意。

但騰訊投資代表團在北京的會(huì )議室里，氣氛卻有些冷場(chǎng)。一幫人的談判有些陷入僵局。

他們討論的，是一樁日后將影響中國互聯(lián)網(wǎng)出行行業(yè)格局的投資項目，這里有滴滴打車(chē)的CEO程維，有滴滴聯(lián)合創(chuàng )始人王剛，還有騰訊投資部副總經(jīng)理彭志堅。

拿下滴滴，是彭志堅此行的任務(wù)。當時(shí)他剛負責騰訊并購團隊不久，需要完成一次成功的大項目以自我證明。至于后來(lái)彭志堅為騰訊投資部門(mén)作出的豐功偉績(jì)就不贅談了。

眼前，他必須搞定滴滴這快難啃的骨頭。在此之前，他已經(jīng)將行業(yè)里打車(chē)軟件公司物色了一圈，唯獨心儀滴滴。

“Richard（彭志堅英文名），對不起，我們有急事可能要走了?！背叹S率先打破僵局，但這句話(huà)卻是彭志堅不愿聽(tīng)到的。很明顯，程維從內心里不想接受騰訊的投資。

但開(kāi)過(guò)修車(chē)鋪、賣(mài)過(guò)舊自行車(chē)的彭志堅，豈是彬彬有禮看著(zhù)獵物飛走的人？他竟一把拉住起身要走的程維和王剛，懇切地說(shuō)：

“哥倆到我辦公室坐會(huì )吧。就一會(huì )兒?！?/span>

盛情如此，不可推卻，況且從沒(méi)見(jiàn)過(guò)騰訊的人這樣死纏爛打。程維和王剛沒(méi)有他法，帶著(zhù)疑惑和意外接受了對方的邀請。

畫(huà)面切到彭志堅辦公室門(mén)前，引二人入內后，彭志堅關(guān)上門(mén)，接著(zhù)就聽(tīng)到門(mén)被“咔噠”一聲反鎖的聲音……

……

2013年4月，騰訊宣布向滴滴出行注資1500萬(wàn)美元，滴滴出行獲得B輪融資。在融資前程維和騰訊CEO馬化騰最終拍板的見(jiàn)面會(huì )上，程維除了強調滴滴希望業(yè)務(wù)獨立發(fā)展外，還重點(diǎn)說(shuō)明了滴滴的接入能夠為微信支付帶來(lái)的價(jià)值。而這，在IT之家小編看來(lái)，無(wú)疑也是騰訊鐵了心要投資滴滴的原因。

由此來(lái)看，彭志堅反鎖那扇門(mén)，卻打開(kāi)了微信支付在網(wǎng)約車(chē)市場(chǎng)和支付寶慘烈圈地的大門(mén)。

2013年，中國打車(chē)軟件市場(chǎng)經(jīng)過(guò)初步市場(chǎng)瓜分后，格局漸漸明朗。騰訊入資滴滴前，快的打車(chē)已經(jīng)拿到阿里巴巴的投資，并接入支付寶。雙方厲兵秣馬補充糧草彈藥后，準備迎接慘烈的補貼大戰。這也是微信支付和支付寶搶灘O2O的關(guān)鍵一戰。

2014年1月，嘀嘀打車(chē)宣布每單微信支付乘客返現10月，司機補貼10元；快的打車(chē)如法炮制，也推出了支付寶支付立減乘客車(chē)費10元、獎勵司機10元的活動(dòng)。

2月17日，滴滴打車(chē)將乘客打車(chē)返現提高到10—15元，新司機首單立獎50元；同一天，快的打車(chē)宣布乘客返現11元，司機返5-11元。

2月18日，滴滴打車(chē)乘客返現12至20元，而快的打車(chē)提高乘客返現至13元。

……

直到5月17日，雙方暫時(shí)取消乘客補貼。此時(shí)滴滴已經(jīng)補貼了14億元，快的也補貼了超10億元。而到了當年的世界杯，滴滴和快的又燒起了新一輪的補貼大戰，乘客在滴滴打車(chē)上使用微信支付付款后，有機會(huì )領(lǐng)取紅包，快的則推出了打車(chē)返代金券，此外，雙方還借世界杯的營(yíng)銷(xiāo)推出了競彩紅包和代金券活動(dòng)。

到2014年12月，雙方已經(jīng)燒掉了二三十億元，但任何一方都沒(méi)有占到絕對優(yōu)勢。不過(guò)由于受到騰訊和阿里猛烈補貼的影響，很多沒(méi)有資本做靠山的打車(chē)軟件迅速被淘汰出局。在這期間，滴滴已經(jīng)融到了D輪，背后主要的金主都是騰訊。

2015年2月14日，有感于惡性大規模持續燒錢(qián)不可持續，在資本的撮合下，滴滴與快的宣布戰略合并，補貼大戰也由此終止。滴滴、快的打車(chē)都開(kāi)始兼容微信支付和支付寶。

回顧出行市場(chǎng)的這一輪補貼大戰，表面上是滴滴和快的的爭鋒相對，其實(shí)背后是微信支付和支付寶兩大移動(dòng)支付平臺為爭奪線(xiàn)下支付場(chǎng)景入口的激烈角逐。補貼大戰來(lái)得突然，去得也快，但過(guò)程十分慘烈，除了嘀嘀、快的和背后金主們錢(qián)燒得很慘烈，大戰期間沒(méi)有資本支持的其他打車(chē)軟件迅速被淘汰，同樣慘烈。

而補貼大戰的結束，IT之家小編覺(jué)得根本原因是微信支付和支付寶已經(jīng)把市場(chǎng)圈得差不多了，用戶(hù)習慣已經(jīng)基本養成，再繼續燒錢(qián)也沒(méi)意義了。

在雙方的對壘中，微信支付的優(yōu)勢還是在于騰訊的強項：流量和產(chǎn)品用戶(hù)體驗，而微信支付對滴滴的流量支持起到了至關(guān)重要的作用，IT之家小編了解到，當時(shí)滴滴打車(chē)的成功訂單中，有70%是微信導過(guò)來(lái)的，這很可怕，但另一方面也會(huì )讓人擔心合作企業(yè)被流量和資本綁架而失去創(chuàng )新能力。

從結果上看，IT之家小編覺(jué)得微信支付和支付寶可以說(shuō)勢均力敵，誰(shuí)都沒(méi)有在這一領(lǐng)域的爭奪中取得絕對優(yōu)勢。不過(guò)到2015年Q：2696584379

五、硬仗2：O2O三國殺

敵軍炮火真是太猛烈了。但要逃出這里，只有如此。

這是《拯救大兵瑞恩》中米勒上尉和士兵的對話(huà)。

對于微信支付和支付寶，以及其他第三方支付產(chǎn)品而言，無(wú)論是搶灘出行市場(chǎng)，還是接下來(lái)在O2O戰場(chǎng)的正面對決，資本實(shí)力的比拼，燒錢(qián)，似乎也是先進(jìn)辦法，注定這是一場(chǎng)慘烈的硬仗。

先說(shuō)個(gè)插曲。

2014年3月，央行一則《關(guān)于暫停支付寶公司線(xiàn)下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》出現在網(wǎng)上，很快得到確認，由此，輿論嘩然，雖然點(diǎn)名支付寶，但這實(shí)際上是給所有第三方二維碼支付方式下的一道緊箍咒。

二維碼支付是聯(lián)通線(xiàn)上線(xiàn)下的鑰匙，而支付是O2O業(yè)務(wù)的最后一環(huán)，地位極其重要。戰爭已經(jīng)打響，時(shí)間緊迫。第三方支付企業(yè)們一方面向央行爭取溝通，另一方面也在持續探索線(xiàn)下二維碼支付的技術(shù)革新。

事實(shí)上，移動(dòng)支付發(fā)展的整個(gè)過(guò)程，都是在監管和市場(chǎng)的夾縫中周旋、爭取生存機會(huì )的過(guò)程，同時(shí)也是野蠻生長(cháng)到慢慢規范化的過(guò)程。

互聯(lián)網(wǎng)公司雖然都像不穿鞋的野孩子，但一旦拿了牌照進(jìn)入金融領(lǐng)域，就必須按規矩做事，所以我們要學(xué)習如何被監管。

螞蟻金服的彭蕾如是說(shuō)。

到七八月份，在支付寶低調重啟二維碼，微信也在5.4版本中加入了面對面收錢(qián)功能。這時(shí)候二維碼支付已經(jīng)從用戶(hù)主動(dòng)掃碼升級到由商家手持終端POS來(lái)掃碼，安全性升級。新的條碼支付方式得到央行的默許。

其實(shí)在O2O領(lǐng)域，騰訊在2012年就結合微信做過(guò)嘗試，只是支付環(huán)節沒(méi)有做成。微信支付誕生之初，賴(lài)智明的規劃就是“支付+O2O+互聯(lián)網(wǎng)金融”這三大步，O2O對只有線(xiàn)上優(yōu)勢的騰訊來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，而微信支付就是他們實(shí)現O2O閉環(huán)的終極武器。

2013年下半年，騰訊已經(jīng)開(kāi)始借助微信支付和支付寶開(kāi)始爭奪線(xiàn)下商戶(hù)，搶著(zhù)搶著(zhù)，騰訊越來(lái)越意識到O2O市場(chǎng)潛力巨大，于是誕生了騰訊微生活O2O解決方案，并推出了微生活電子會(huì )員卡。但是微生活輝煌沒(méi)有多久后便沒(méi)落了，主要原因在于騰訊線(xiàn)下基因不足，很多項目都是給外包團隊來(lái)做，并且支付環(huán)節也不完善，對商家不夠友好。

那個(gè)時(shí)候，騰訊已經(jīng)確立了流量和資本的核心能力，他們明白了一個(gè)道理：不擅長(cháng)的東西不一定要自己做。

2014年2月19日，騰訊入股本地生活電商大眾點(diǎn)評，持股20%。不久后，微信支付“我的銀行卡”第二個(gè)頁(yè)面就加入了“今日美食”，點(diǎn)擊進(jìn)入就是大眾點(diǎn)評提供的美食、休閑娛樂(lè )、電影等本地生活信息服務(wù)；當年7月，騰訊又以2000萬(wàn)美元投資了e代洗。

另一方面，支付寶在2013年下半年已經(jīng)通過(guò)強大的地推入駐了很多線(xiàn)下商戶(hù)，重點(diǎn)是百貨商場(chǎng)，包括銀泰百貨等，隨后它還將目光指向了銀樂(lè )迪、自動(dòng)售貨機、出租車(chē)、電影院、便利店等各種場(chǎng)所。

O2O戰火最為激烈是在2015年。開(kāi)年，騰訊即聯(lián)合京東、大眾點(diǎn)評等3.5億美元入資餓了么；6月，阿里巴巴60億元重啟口碑，然后又以數億元投資雅座在線(xiàn)，幾乎同時(shí)，李彥宏放言200億元許百度糯米一個(gè)未來(lái)；7月，騰訊跟投在線(xiàn)旅游網(wǎng)站同程，到8月份，騰訊此前4億美元馳援58同程收購趕集的消息被確認，另外，阿里在當月也以283億元入資蘇寧；10月，美團和大眾點(diǎn)評合并，11月，騰訊即以10億美元投資新美大……

整個(gè)2015年，BAT在O2O戰場(chǎng)上從年頭燒到年尾，出行、本地生活、餐飲、在線(xiàn)旅游、購物、在線(xiàn)教育等各個(gè)細分領(lǐng)域都能看到巨頭鏖戰的身影。當然，最受關(guān)注的還是騰訊和阿里巴巴之間的戰爭。到2015年底，O2O的核心戰場(chǎng)只剩下新美大和口碑的亂戰，餓了么在夾縫中尋求靠山。后來(lái)的故事我們也都了解，阿里巴巴在幾番入資后最終在去年將餓了么收入囊中。

時(shí)間來(lái)到2016年Q：2696584379

曾經(jīng)兵荒馬亂的O2O大戰如今留給我們最大的遺產(chǎn)，應該就是移動(dòng)支付的全面滲透和如今滿(mǎn)街跑的外賣(mài)了。當然，在巨頭拼命燒錢(qián)的時(shí)候，作為消費者的我們客觀(guān)上還是享受了不少實(shí)惠的，上下班打個(gè)車(chē)經(jīng)常減免一半的錢(qián)，9.99元就能買(mǎi)一張好萊塢大片電影票，一頓自主燒烤可以比以往線(xiàn)下現金付款節省二三十元……只是，O2O的燒錢(qián)同樣也是不可持續的，風(fēng)口過(guò)去一地雞毛，微信支付和支付寶仍然是最后贏(yíng)家。

在O2O戰場(chǎng)上，微信支付仍然是追趕者的角色，它所倚仗的，是微信海量的用戶(hù)和高頻社交入口，以及作為信息集散地的公眾平臺，這是微信支付逐漸蠶食支付寶市場(chǎng)份額的根本，也是支付寶最忌憚的。雖然阿里電商平臺和支付寶也有龐大的用戶(hù)基數，但用戶(hù)通常只在特定場(chǎng)景下才打開(kāi)，頻次不高。所以這場(chǎng)仗本質(zhì)上是一個(gè)高頻打低頻的戰爭，微信支付的優(yōu)勢能夠讓他快速占領(lǐng)支付寶不擅長(cháng)的領(lǐng)地和市場(chǎng)空白。

2015年-2016年，支付寶多次改版，做“商家”和“朋友”，春節推出集五福，甚至還有“校園日記、白領(lǐng)日記”這樣的負面事件，都是支付寶希望補足社交短板做的努力。幾番折騰和反思后，螞蟻金服最終確立了“不做社交”的戰略，將更多的資源放在支付和金融密切相關(guān)呢的創(chuàng )新。

六、不夠厚實(shí)的金融屬性

2015年，時(shí)任騰訊IEG用戶(hù)平臺業(yè)務(wù)負責人的閆敏準備離職創(chuàng )業(yè)，卻受到劉熾平親自挽留。最終閆敏選擇留在騰訊，并被托以重任：擔任騰訊支付基礎平臺與金融應用線(xiàn)（FiT）負責人，這是騰訊將原來(lái)的基礎支付、理財、征信等業(yè)務(wù)合并而成，劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。而對于閆敏來(lái)說(shuō)，這無(wú)異于一次新的創(chuàng )業(yè)。

2013年被譽(yù)為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。螞蟻金服在2013年6月推出了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶，引起行業(yè)震動(dòng)，然后迅速火爆。

而2013年，微信支付才剛剛問(wèn)世，盡管它在誕生伊始就很有遠見(jiàn)地將眼光瞄準了互聯(lián)網(wǎng)金融，但作為后來(lái)者，顯然微信支付在這方面有著(zhù)更大的追趕壓力。

2012年，證監會(huì )開(kāi)通了基金第三方支付牌照的發(fā)放，一些第三方支付公司也可以去監管機構申請從事基金申購和贖回業(yè)務(wù)。財付通在2012年4月即獲得基金支付牌照。

微信支付在金融方面的先進(jìn)個(gè)動(dòng)作就是建立微信理財通平臺，首批接入華夏基金等一線(xiàn)大品牌基金公司，2014年1月16日-28日進(jìn)行了公測，在“我的銀行卡”頻道里，投資者只需要綁定相關(guān)合作銀行的銀行卡即可購買(mǎi)。

微信理財通上線(xiàn)6個(gè)工作日，規模就突破百億元，這個(gè)增長(cháng)速度是遠高于余額寶早期的。不過(guò)理財通后勁乏力，根據財報數據，理財通在2018年1月底管理資產(chǎn)累計超過(guò)人民幣3000億元，而余額寶早在2017年12月31日，總規模已經(jīng)達1.58萬(wàn)億元，兩者不在一個(gè)量級上。

2017年9月，騰訊在理財通的基礎上又推出了微信支付零錢(qián)通，這是和余額寶更為相似的功能，用戶(hù)可以將零錢(qián)通里的錢(qián)直接用于消費，當資金放在零錢(qián)通里不被使用時(shí)，可以自動(dòng)賺取收益。IT之家小編看了一下，當前零錢(qián)通對接了12只基金，余額寶對接了14只基金，零錢(qián)通上線(xiàn)已經(jīng)算晚，且如今收益率相較于余額寶也沒(méi)有太大優(yōu)勢，都在3%上下。

不過(guò)IT之家小編認為，在央行維穩金融市場(chǎng)，防范系統性風(fēng)險的政策、以及監管層在貨幣基金新規里對T+0贖回提現要求趨嚴的背景下，貨幣基金能賺得的收益越來(lái)越少，無(wú)論是零錢(qián)通還是余額寶，前景都不太明朗。

在2015年9月，微信又上線(xiàn)了微粒貸，這被認為是對標支付寶螞蟻借唄的產(chǎn)品。微粒貸本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是微信體外的產(chǎn)品，它是由微眾銀行推出的純線(xiàn)上個(gè)人小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品，而騰訊持有微眾銀行30%股份。到2017年8月，微粒貸的貸款余額已經(jīng)超過(guò)1000億元，而據數據統計，差不多在2017年11月，螞蟻借唄的放款金額已經(jīng)在3000億元。

2017年，騰訊又上線(xiàn)了微保，這是騰訊先進(jìn)控股的保險平臺，目前微保上已經(jīng)包含住院醫療保險、重大疾病保險、定期壽險、意外傷害保險、出行保險、車(chē)輛保險6個(gè)分類(lèi)約12個(gè)險種，到2018年11月，微保已經(jīng)有2000多萬(wàn)月活用戶(hù)。

騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，基本上都得到了微信支付巨大的流量支持，特別是在微信九宮格上都有展示，可以說(shuō)他們都是微信支付配套的金融理財生態(tài)產(chǎn)品。

以微信支付為核心的騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，總體來(lái)說(shuō)秉承的思路在兩個(gè)方面：先進(jìn)滿(mǎn)足騰訊系自有產(chǎn)品的支付和理財需求，其二滿(mǎn)足微信社交生態(tài)下的用戶(hù)需求，通過(guò)衍生的金融產(chǎn)品保持用戶(hù)的粘性，至少做到支付寶有的核心能力，微信支付也有。所以我們看到在互聯(lián)金融領(lǐng)域，微信支付的產(chǎn)品布局主要是對標支付寶，基本上屬于一種跟隨戰略。

今年開(kāi)始，微信已經(jīng)在內測微信支付分，騰訊對標芝麻信用分的征信體系在一波三折中終于看到了上線(xiàn)的希望。但支付寶在芝麻信用分的應用及社會(huì )場(chǎng)景覆蓋上已經(jīng)探索了好久，微信支付分雖然有以充沛流量為基礎的線(xiàn)上線(xiàn)下社交通信以及金融消費數據作為優(yōu)勢，但實(shí)則已經(jīng)遲到，未來(lái)會(huì )有怎樣的表現還難以定奪。

在閆敏和劉熾平共同帶領(lǐng)下，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品本身基本上是精細化運營(yíng)路線(xiàn)，因為金融是一項高風(fēng)險、高門(mén)檻的業(yè)務(wù)，并非微信支付擅長(cháng)的，他們更愿意以資本助力讓專(zhuān)業(yè)的合作伙伴來(lái)做。

而另一方面，螞蟻金服經(jīng)過(guò)數十年的摸索，已經(jīng)自成一套互聯(lián)網(wǎng)金融帝國，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，支付寶作為一款航母級金融工具已經(jīng)深入到消費者生活、工作、投資等各個(gè)方面，用戶(hù)對支付寶的信任度顯然高于微信支付。

這說(shuō)到底，還是微信和支付寶產(chǎn)品定位和產(chǎn)業(yè)合力不同的問(wèn)題，當支付寶擺正位置，放下社交的心魔后，微信支付在金融方面的機會(huì )也就越來(lái)越少。

七、微信支付，越來(lái)越像貔貅？

中國古代神話(huà)有一種神獸，名為貔貅，這是一種兇猛的瑞獸。傳說(shuō)貔貅觸犯天條，玉皇大帝罰他只以四面八方之財為食，吞萬(wàn)物而不瀉，可招財聚寶，只進(jìn)不出，所以貔貅在民間，有招財進(jìn)寶的寓意。

很多網(wǎng)友可能覺(jué)得，微信支付行至今天，市場(chǎng)份額越來(lái)越高，但卻好像越來(lái)越像只貔貅，只進(jìn)不出。這么說(shuō)的意思是，在第三方支付市場(chǎng)格局初定后，微信支付對消費者的反哺不及支付寶。舉個(gè)例子，如今我們使用支付寶，還能夠享受花樣繁復的優(yōu)惠福利，而使用微信支付，則基本無(wú)緣類(lèi)似的福利。

此外還有用戶(hù)詬病很多的客服問(wèn)題，要找到微信支付的官方客服真的不容易，無(wú)形之中增添了和消費者的疏離感。

2016年3月1日，微信支付開(kāi)始對提現功能收取0.1%的手續費，理由是銀行手續費成本高昂；當年10月12日起，支付寶也開(kāi)始提現收費，不過(guò)兩者的政策略有不同，支付寶有20000元的免費額度，而微信支付只有1000元，并且當時(shí)支付寶還有其他“曲線(xiàn)免費”的渠道可走。

2018年8月1日，微信支付信用卡還款也開(kāi)始收取每筆0.1%的手續費，有兩種免除條件：騰訊理財通的鉑金會(huì )員和黃金會(huì )員，或者使用騰訊理財通旗下的理財產(chǎn)品每月滿(mǎn)500元也可免除。IT之家小編了解到，手機支付寶目前信用卡還款還是免費的。

2018年12月18日，微信支付使用民生銀行提現或轉賬手續費費率在原來(lái)0.1%的基礎上被提高到0.15%，理由是民生銀行快捷支付手續費收費較高，這個(gè)理由后遭民生銀行否認。此舉，引起消費者更多質(zhì)疑的聲音。

其實(shí)對于手續費率，IT之家小編在微信支付寶們萬(wàn)億備付金交存那篇文章里已經(jīng)有過(guò)介紹，即便在第三方支付機構直接對接網(wǎng)聯(lián)，銀行的手續費仍然是存在的，而且有可能會(huì )更高。在民生銀行的案例中，微信支付的思路應該是通過(guò)提高提現或轉賬手續費率來(lái)轉嫁快捷支付的手續費成本，民生銀行所說(shuō)的沒(méi)有手續費是指提現和轉賬，而不是快捷支付。另外，IT之家小編推測，支付寶的免費模式可能也不是長(cháng)久的。

無(wú)論優(yōu)惠或不優(yōu)惠，收費或不收費，對于大部分消費者個(gè)體來(lái)說(shuō)，或許影響不會(huì )很大，但作為普通消費者，誰(shuí)更好，冷暖皆知。IT之家小編認為，最根本原因在于微信支付背靠微信，立足社交剛需，流量充沛，在移動(dòng)端早早奠定了優(yōu)勢，它的用戶(hù)活躍且穩定，所以微信不需要通過(guò)優(yōu)惠措施來(lái)維持粘性，甚至無(wú)懼適度漲價(jià)的影響，而支付寶畢竟是金融工具，在用戶(hù)活躍方面有先天不足，且移動(dòng)化轉型有些晚，所以它需要各種優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)促活，對于漲價(jià)更是謹慎。

不過(guò)我們還有一個(gè)大前提。直到2018年，騰訊金融在中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額占比為38.95%，支付寶為53.76%，微信支付仍然是不敵支付寶的，微信在2018年的用戶(hù)達到10億，但增長(cháng)率從2017年Q：2696584379

八、還差一次偷襲珍珠港

過(guò)去五年，中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)較好的五年，以支付寶、微信支付為代表的第三方移動(dòng)支付深刻改變了中國人的消費 、生活、娛樂(lè )、工作的方方面面，從這個(gè)角度講，無(wú)論是誰(shuí)，都值得尊重。

微信支付，生于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)較好的時(shí)代，如同一個(gè)家境優(yōu)渥的富二代，更兼備戰略奇襲的智慧，以及能打硬仗的資本，五年苦戰，終得與支付寶分庭抗禮。

但中國互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)還有太多變化不定的因素，誰(shuí)也不能保證眼下移動(dòng)支付雙寡頭的格局永不會(huì )變，新的監管政策，蓄勢待發(fā)的銀聯(lián)，NFC技術(shù)受到的政策傾斜，自身的轉型……任何一個(gè)因素都有可能煽動(dòng)蝴蝶的翅膀，改變行業(yè)格局。

對于微信支付來(lái)說(shuō)，上半場(chǎng)的戰役固然漂亮，卻仍然難以撼動(dòng)對手，下半場(chǎng)條件轉換，優(yōu)勢已不全在自己手中。IT之家小編認為，如今的微信支付，距離真正穩固自己的地位，還差另一次“偷襲珍珠港”——針對金融領(lǐng)域的偷襲，只是上一次占盡的天時(shí)地利人和，已難湊齊，且敵方的堡壘更加堅固。

破局，難矣。